Pénzügyek, célok, É.L.E.T.

Ha már tudod, havonta mennyi pénzt költhetsz el, akkor nincs más dolgod, mint elosztani azt négyfelé, az alábbiak szerint:

Hónap 10-től 17-ig (8 nap),
Hónap 18-tól 24-ig (7 nap),
Hónap 25-től következő hónap 1-ig (28-30-31 napos hónapok miatt változó, 4-7 nap),
Következő hónap 2-tól következő hónap 9-ig (8 nap).

Így minden hónap 9,17,24 és legutolsó napja fizetésnap! :)

Heti pénz, heti bevétel, heti kiadás!

Egyszerű és kész! :)

 

 

 Jó, lehet ez egy kicsit túlzottan anyagi szemléletű nézet, de akkor is!

Te kinek a helyében lennél? Annak aki 500.000 Ft-ot vagy aki 150.000 Ft-ot keres?
Egyértelműnek tűnik, de valójában ez még kevés a valóban helyes válasz megadásához. Ha ugyanis az 500.000 Ft mellé stressz, 12-14 órányi munka és mondjuk 400.000 Ft-nyi kiadás párosul...
Akkor lehet jobb egy 150.000 Ft-os bevétel, napi 8 óra munka és 40.000 Ft-nyi kiadás...

Elképzelhetetlen?
Az első esetre egy középvezető ismerősöm a példa, a másik egy kolléganőm.

Stresszelnél a Merciben vagy mosolyogva utaznál a BKV-n?

Nagyon meggondolandó válasz!

Nyilvánvaló, hogy a legjobb, ha a bevétel minél több, a kiadás pedig minél kevesebb. 

Ha sikeresen fel tudja az ember mérni az anyagi korlátait, akkor boldog és nyugodt lehet... Ha nem, akkor stresszes és frusztrált...
Szóval a lényeg: Tudd a korlátaidat és annak megfelelően élj! Többet szeretnél? Növeld a bevételed vagy csökkentsd a kiadásaidat! Egyszerű, nagyszerű... De sajnos tenni kell érte! :)

2012. március 16... 2 és fél éve nem írtam a blogra...

Hmmm... Hát a történet nem úgy folytatódott, mint ahogy azt az előző blogbejegyzésben reméltem... A párommal szétmentünk, a vállalkozásból kiszálltam... Paff...

De az élet ilyen... Adja a pofonokat, nekünk pedig állni kell!

Elég kemény volt az elmúlt majd' egy évem, az addig tervezett életem "építményei" gyakorlatilag összeomlottak, hirtelen minden, amiben hittem, amiért dolgoztam, amiért tettem... köddé vált.
A munkahelyemen is valahogy átment minden céltalanba. Nem miattam, hanem a közvetlen vezetésünk valahogy nem foglalkozott azzal, hogy mit csinálunk. Ez lehet, jól hangzik elsőre, azonban valójában nagyon-nagyon rossz: Céltalanná válik az életed. Miért kelsz fel reggelente? Azért, hogy bemenj, aztán hazamenj? Mit csinálsz a munkahelyeden? Semmit? Remek!
És mivel tetéztem a dolgokat? Kontrollálatlan költekezéssel...

Így sikerült elérnem azt, hogy ma egyedül vagyok, a munkámban nincs sikerélményem és anyagilag is zsákutcába vezettem magam...

Csodás dolog... De mit lehet ilyenkor tenni? Leülni és újratervezni az életet!

Nyilván a blog témája miatt a három problémás terület közül itt a pénzügyi problémámat tervezem újra és valósítom meg.

Nézzük is, hogy mi a helyzet ma:

1 háztartás, 1 fő, átlagéletkor 30 év.

Vagyon: 
 

• Saját tulajdonú lakás
• 2.400.000 Ft unit linked biztosításban.

Hitelek:

• 8.000.000 Ft hitel a vállalkozás kapcsán
• 1.500.000 Ft hitel az autón (devizaalapú CHF)
• 700.000 Ft folyószámlahitel

Bevételek:

• 325.000 Ft nettó fizetés
• 54.000 Ft hiteltörlesztés segítség
•  

Összesen 379.000 Ft

Kiadások: 

KGFB: 1.567 Ft
CASCO: 4.842 Ft
Autó hitel: 49.000 Ft
Lakás "hitel": 40.000 Ft
Közös költség: 12.857 Ft
Gáz, melegvíz: 15.000 Ft
Víz: 2.376 Ft
ELMŰ: 6.500 Ft
Lakásbiztosítás: 2.523 Ft
Internet: 7.100 Ft 
Kondibérlet: 12.000 Ft
Könyvelés 5.000 Ft
Céges hitel: 54.000 Ft
UL Biztosítás: 31.934 Ft
UL Biztosítás 2.: 26.500 Ft

Összesen: 271.199 Ft

Bevétel - Kiadás: 379.000 - 271.199 = 107.801 Ft

Így áttekintve nem is olyan vészes a dolog... Havi 107.801 Ft a négy szakaszos módszert alkalmazva 3.368 Ft napi pénzt biztosít. De ilyenkor jön mindig az, hogy én ennél többet akarok, a jó, az még nem kitűnő! ;)
A 271.000 Ft-os kiadás ugyanis rengeteg!!! Sőt, ennek "felépítése" is érdekes: Kb. 40% hiteltörlesztés, 20% hosszú távú megtakarítás és csak a maradék 40% az, ami "egyszerű" költség.
A bíztató a dologban, hogy 2012. augusztusában lejár az egyik UL biztosításom, így augusztustól +31.934 Ft marad a zsebemben. 2013. áprilisában pedig az autó hitel jár le, az még +49.000 Ft!!! Azért a jelenlegi helyzetemben nagyon irigykedem a jövő áprilisi önmagamra, amikor is még 90.000 Ft többlet áll majd rendelkezésre! :)

A céges hitel is - ha minden igaz - eltűnik a tavasz/nyár folyamán, átvállalják helyettem... Ez bíztató, bár tény, hogy most sem én fizetem, pontosabban minden hónapban megkapom az előző havi törlesztés összegét... Kicsit macerás, de jobb most egyelőre nincs.

Másik extra még, hogy a céges hitel lezárása mellett a másik UL biztosítást akár díjmentesíthetem, amíg azt nem érzem, hogy kellőképpen megerősödött az anyagi hátterem. De ez nem rajtam múlik, első körben a hitel legyen lerendezve.

Lényeg a lényeg, 2012 márciusában újra beizzítottam a régi, 4 szakaszos rendszert, március ugyan még vegyesen, április viszont már újra erősen kézben tartott pénzkezeléssel fog telni!
(Emellett pedig a munkámban is ki vannak tűzve a célok, a magánéletemben is céltudatossá váltam... Issszonyatosan jó év lesz 2012! ;) ) 

Nem tagadom, be vagyok lassulva...

De legyen betudva ez az elmúlt időszak legfontosabb történésének, miszerint saját vállalkozást indítottunk. Persze meló mellett, mert az emberben benne van ez az örök "rabságba" taszító "Járt utat járatlanért el ne hagyj!" szöveg... Igen, valóban van némi kettősség (skizó? :) ) az előbbi mondatban, de ez van!

Érdekes - bár tulajdonképpen természetes - hogy az ember baromira nem akarja feladni az eddig elért kényelmi és nemfeltétlenülkényelmicsakmegszokott dolgait... Ez pedig egy induló vállalkozással összeeresztve, hááát... érdekes, mint az mondtam.
A fő probléma a következő: A vállalkozásra rengeteg időt kell szánni, de ott a meló, ugyanakkor rengeteg pénzt is, hál'istennek ott a meló. "Se veled, se nélküled..."

Úgyhogy ez egy igen funny időszak. Az eddigi pénzbeosztós téma is teljesen a feje tetejére állt, ÁFA, szja, APEH, mindenhova mindent, ráadásul a jó számláról meg ilyenek...

A minap beszéltem egy hasonló friss vállalkozóval. Mindketten azon hezitálunk, hogy mit is fog elérni a cégünk... Apait-anyait beleadunk, weboldal, marketing, ügyfélorientáltság de jelen pillanatban semmi, de semmi nem biztos a jövőre nézve.

A bizalom megvan, ha nem lenne, nem csinálnánk. De azért néha el tudja kapni az embert a fíííling, hogy biztos, jó? Biztos sikerülni fog?

Megmondom öszintén, ezt a blogbejegyzést is azért csinálom, hogy amikor már megy a szekér, legyen mit visszaolvasni és röhögni rajta. Most azért szívből nem tudok rajta röhögni, de azért mosolygok! :)

Ja, tőzsdén dupláztam, sok okos, aki 1.500-nál temette az OTP-t!!!! Én bevásároltam belőle, 120% hozam után kiszálltam belőle. A unit-linked is meg lett nyomva egy kicsit, még keletebbre tolódott a portfolió (csak Kína és India van benne), fog még ez száguldani! Nem most, nem holnap, nem egy hónap múlva, hanem maaajd! (Zárójelben, 2010-ben megint Kína a középpontban, akkor éppen EXPO lesz ott!)

Szóval, a blogom kicsit profilt vált, már nem csak egy egyszerű magánszemély döntései lesznek nyomonkövethetők, hanem egy vállalkozóé. Aztán majd csak lesz valami! :)

Régen írtam a blogra.

Többször nekifutottam, de csak nem sikerült ezt a bejegyzést a mai napig összehozni, de végre itt van. :)

Nézzük mi is történt az elmúlt fél évben:

Egy szerencsés döntésemnek köszönhetően az autó kivételével az ÖSSZES hiteltartozásunkat rendeztük, másik nem kevésbé fontos dolog egy igen komoly fizetésemelés. Egy-két havi kiadás is megszűnt, de talán az a legegyszerűbb, ha leírom a jelenlegi helyzetet (az évfordulós egyenleg úgyis kimaradt):

A jelenlegi egyenlegnél az aktuális tételek szerepelnek, mellettük zárójelben a tavalyihoz képest történt változás.

Vagyon:

• Saját tulajdonú lakás
• 1.100.000 Ft unit linked biztosításban. (-100.000 Ft Válság van...)

Hitelek:

• 1.900.000 Ft hitel az autón (devizaalapú CHF)  (-100.000 Ft)

 

Hitelek összesen 1.900.000 Ft (-800.000 Ft)

 

Bevételek:

• 2 x 250.000 Ft nettó fizetés (+90.000 Ft)
• 12.375 Ft bérletpénz (+1.350 Ft)

Bevételek összesen 512.375 Ft (+91.350 Ft)

 

Kiadások:

• Feltöltős mobiltelefon 3.600 Ft (0 Ft)
• Unit linked biztosítás 27.906 Ft (+1.906 Ft)
• Internet 5.994 Ft (-4 Ft :))
• Közös költség 12.115 Ft (-4.885 Ft)
• Lakásbiztosítás 2.300 Ft (0 Ft)
• Víz 3.000 Ft (0 Ft)
• Áram 8.973 Ft (+1.973 Ft)
• Gáz 10.000 Ft (+6.000 Ft)
• Autótörlesztés 44.000 Ft (+27.000 Ft)
• Kötelező biztosítás 3.000 Ft (-3.300 Ft)
• CASCO 4.300 Ft (+4.300 Ft)
• Tankolás 25.000 Ft (+25.000 Ft)
• BKV bérlet 16.500 Ft (+1.800 Ft)
• Lakásköltség 40.000 Ft (0 Ft)
• Szórakozás - Újságok, könyvek, mozi, stb. 5.000 Ft (+5.000 Ft)
• Egészségmegőrzés 20.000 Ft (+20.000 Ft)
• Névnapok, születésnapok kiadásai 10.000 Ft (+10.000 Ft)

 

Összesen: 241.688 Ft (+48.040 Ft)

Bevétel - Kiadás: 512.375 - 241.688 = 270.687 Ft (+43.310 Ft)

Az egyenleg elég kellemes, igaz a kiadási oldalt még így is soknak tartom. A nagy tételt továbbra is az autó jelenti 76.300 Ft havonta! Ezt az autót az egyenlegünk javulása miatt engedtük meg magunknak és bár az összeg hasonló, mint az előző hitellel terhelt autónknál, azért lényeges különbség van a kettő között: Az autóba önrész is került, nem is kevés, a futamidő pedig rövidebb. Igaz, így a havi megterhelés ugyanakkora, de jóval rövidebb ideig!

Mindent összevetve ez a havi egyenleg tényleg remek! Tavaly az azt megelőző évhez képest ~100.000 Ft-tal több maradt, idén ~40.000 Ft-tal. Két éve azért nem gondoltam volna ez! :)

Igen!

A tervnek megfelelően le lett rendezve az autóra felvett hitel!
Havonta plusz 17.000 Ft marad, felér egy fizetésemeléssel! :)

A két megmaradt hitel viszont már nem annyira nyomasztó, inkább csak bosszantó:
Az össz tartozás valamivel több mint 600.000 Ft és már nem tudom, hogy mire is lett ez elköltve... Az jó, hogy havonta fixen 7-8.000 Ft-ot jelent csak a kötelező törlesztés, de azért durva, hogy ez ilyen sok (azzal számolva pedig, hogy ilyen ütemben fizessem vissza... hát cirka 2,5 év lenne... no comment).

Lényeg a lényeg! Egy hitellel kevesebb, egy nagyobb kiadásunk lesz még a nyáron, de ezt követően ezerrel neki a maradék kettőnek is!

Az idei karácsonyi ajándékom magamnak a hitelek megszűntetése lesz! :)

Egy kis finomítás az előzőhöz:

A havi 90.000 Ft hitelrendezés továbbra is él, annyival kiegészítve, hogy első körben az autó hitelét rendezzük le, majd egy már majdnem elfeledett, de szeptemberben aktuális nagyobb (~200.000 Ft) egészségügyi kiadásunkat fedezzük belőle.

Igy a diákhitel és a folyószámlahitel nagyütemű csökkentése októbertől valósul meg.

Itt vagyok.
Az előző post továbbra is aktuális! Működik!
Sikerült egy olyan rendszert szerveznem, amivel minden a helyére tud kerülni. Minden havi fix kiadásra megvan a keret, ha elcsábulunk valami irányába, azt keményen, szakaszon belül visszahozzuk, mindenre van pénzünk, amire valóban szükségünk van és nő a megtakarításunk is! (És az is mókás, hogy a kollégák már tördelik a kezüket, hogy mikor jön meg a fizu, nekünk meg 8.-a estig fixen megvan a pénzünk... :) )

Sőt!
Most a következő cél van kitűzve:
Havi szinten 90.000 Ft hitelrendezés. Ebből 40.000 Ft a diákhitelre, 50.000 Ft a folyószámlahitelre. Ezzel a módszerrel legkésőbb 2008 novemberére megszabadulunk a hiteleinktől. Igaz, ennek az az ára, hogy lemondunk a megtakarítás-növelésről. De ha fél év alatt rendezhető a helyzetünk, akkor legyen! (Sőt, nagy vész esetén használhatjuk a folyószámlahitelt is, hiszen rulírozó hitel!)

Ezután már csak egy igazán nagy feladat vár ránk, az anyagi védettségünk megteremtése. Mit is jelent ez? Bodo Schafer ír erről "Út az anyagi függetlenséghez" című könyvében. Ez az az összeg, ami biztosítja életszínvonalad megtartását egy ideig. Például a munkahely elvesztését követően 3-6 hónapig nem találsz állást, akkor a havi kieső összeg 3-6-szorosával kell rendelkezned készpénzben, folyószámlán vagy bármilyen alacsony kockázatú, likvid befektetésben.
Ez az összeg kb. 600.000-1.200.000 Ft havi a mi esetünkben. Szép összeg. :)

Azt hiszem, ez tényleg egy picit odébb van, egyelőre legyen első a hitelrendezés!

Hihetetlen!

Olyan mértékben működik a januári új taktika, hogy el sem hiszem!
Február végére elértük, hogy "visszaszerezzünk" 100.000 Ft-ot a valahova elköltött összegből, hetente több ezer forintot tudunk félrerakni, szóval nagyon jól működik.

Abszolút kézben tartható a költekezés, nincs megcsúszás, ha mégis, akkor is csak egy szakasz végéig. De szerencsére még erre sem volt példa, minden egyes szakasz szépen eltelt, legtöbbször úgy, hogy az adott szakaszra kapott összegből még maradt is!

Ebből a "maradékból" pedig olyan kiadásokat tudtunk előtérbe helyezni, amiket eddig nem nagyon sikerült. Pl. ruhavásárlás, extra hiteltörlesztés.

Nagyon szuper!

Kiváncsian várom, hogyan fog eltelni március és április, amikorra előre tervezett, de jókora extra kiadással kell "megküzdenünk".


Legkésőbb április végén jelentkezem.

Ismét sikerült elvesztenünk az önkontrollt...

Egyenleget vizsgálva azt vettük észre, hogy ismét sikerült elcsúszni. Igaz, nem hitelkártyákkal és adóságokkal, hanem a pluszpénzek "túlélés" miatti felhasználásával.

Jelenleg nagyságrendileg 200.000 Ft extra pénzzel nem tudunk elszámolni. Ennyi pénzt kaptunk a fizetésen felül és ennyi nincs most meg! Fel lett élve!

KATASZTRÓFA!!!!

Ezért, szükséges volt a kiadásaink nyomonkövetésére egy új módszert kitalálni.
Ez a következő:

Legfrissebb adatok alapján 420.000 Ft bevételünk és 235.000 Ft fix kiadásunk van havonta (a kiadásban nincs benne a kaja és a benzin). A havi bevételt 5 részre felosztjuk. 235.000 Ft a fix kiadásokra, a maradék 185.000 Ft négy hétnek megfelelően 46.250 Ft-os részekre. Mivel négy hét csak 28 nap, és a következő fizetésig legrosszabb esetben 31 nap telik el, négy hét helyett négy szakaszt használunk a hónap felosztására. A terv alapján "fizetésosztás" a következő napokon lesz minden hónapban:

    1.-e
    9.-e (ekkorra már meg kell hogy érkezzen a fizetés)
    17.-e
    24.-e

Tekintve, hogy a fizetés elosztásáról van szó, első szakasznak a 9-17-ig terjedőt hívjuk, ez fix 8 nap hosszú. Ezután jön a második szakasz, ez fix 7 nap hosszú (17-24), majd a változó harmadik, 24-1-ig, és a legutolsó szakasz 1-9-ig.
Minden egyes szakaszra jut 46.250 Ft, vagyis napi szinten legjobb esetben (5 napos szakasz esetén) 9.250 Ft/nap legrosszabb esetben (8 napos szakasz) 5.781 Ft/nap. Mivel ez két főre vonatkozik, ezért ezeket még el kell osztani kettővel, vagyis:

    5 napos szakasz esetén: 4.625 Ft/fő
    6 napos szakasz esetén: 3.854 Ft/fő
    7 napos szakasz esetén: 3.303 Ft/fő
    8 napos szakasz esetén: 2.890 Ft/fő

A 2008-as évben 31 db 8 napos, 16 db 7 napos és 1 db 6 napos szakasz lesz, tehát leginkább a napi 2.890 Ft/fő összeggel számolhatunk.

Minden szakasz végén a megmaradt összeget félrerakjuk, ebből képezve megtakarítási és váratlan kiadásokra fedezetet nyújtó alapot.

Most látom, az előző postnál nem csak egy évre pontosan, de percre pontosan írtam... :)

Miért is írok most?
Semmi különös nincs, minden csendesen zajlik.
Még nem sikerült elérni, hogy a havi bevételek ne legyenek pontosan egyenlők a havi kiadásokkal, de tervezési síkon közelinek tűnik a dolog. Bár igazából nem is ezzel van a gond, hanem inkább azzal, hogy több pluszpénz és több extra kiadás is jött az elmúlt hónapokban és a pénzügyeink teljesen összekuszálódtak. Nem tudom, hogy ami van még pénz, az miből van, miért van, többet költöttünk, mint amennyit akartunk vagy sem, ilyenek. Január még a ennek a hatásával telik, február lesz az a hónap, amire a rendezett helyzet kialakul.

A hitelkártyáktól sikerült megszabadulnunk, sőt, egy befektetéshez kötött bankkártyát is beszereztem.
Úgy gondolom, ez ember inkább egy ilyen kártyára lehet büszke, nem pedig egy arany hitelkártyára. Többek közt azért is, mert ma már lassan már ezt a fajta hitelkártyát is az ember után dobják...

Szóval, tervek szerint február végén már pénz is fog maradni a racionalizálásnak és a nagyobb önfegyelemnek köszönhetően.

Lássuk!

Egy év...
Napra pontosan egy éve indítottam a blogomat.

Ideje összehasonlítani a tavalyi helyzettel a jelenlegit, íme:
(zárójelben a jelenlegi összegek)

Kiindulási helyzetünk a következő:

1 háztartás, 2 fő, átlagéletkor 24 év. (25 :))

Vagyon:

• Saját tulajdonú lakás
• 1.200.000 Ft unit linked biztosításban. (1.500.000 Ft)
  

Hitelek:

• 2.000.000 Ft hitel az autón (devizaalapú CHF)  (319.000 Ft)
  
• 360.000 Ft diákhitel tartozás (313.000 Ft)
  
• 190.000 Ft hitelkártya tartozás (2.282 Ft)
  
• 150.000 Ft folyószámlahitel (370.000 Ft)
  

Hitelek összesen 2.700.000 Ft (1.004.282 Ft)

Bevételek:

• 2 x 150.000 Ft nettó fizetés (2 x 205.000 Ft)
  
• 6.900 Ft bérletpénz (11.025 Ft)
  
• másodállásban webfejlesztésből változó havi összeg. (0 Ft)
  

Bevételek összesen 306.900 Ft (421.025 Ft)

Kiadások:

• Feltöltős mobiltelefon 7.200 Ft (3.600 Ft)
  
• Unit linked biztosítás 24.000 Ft (26.000 Ft)
  
• T-Online internet 9.500 Ft (GTS Datanet 5.998 Ft)
  
• Vezetékes telefon 3.210 Ft (0 Ft)
  
• KábelTV 3.500 Ft (0 Ft)
  
• Közös költség 13.000 Ft (17.000 Ft)
  
• Lakásbiztosítás 2.230 Ft (2.300 Ft)
  
• Víz 2.200 Ft (3.000 Ft)
  
• Áram 5.600 Ft (7.000 Ft)
  
• Gáz 4.000 Ft (4.000 Ft)
  
• Másodállás havi kiadásai 13.800 Ft (0 Ft)
  
• Autótörlesztés 50.000 Ft (17.000 Ft)
  
• Kötelező biztosítás 3.500 Ft (6.300 Ft)
  
• CASCO 9.200 Ft (0 Ft)
  
• BKV bérlet 13.800 Ft (14.700 Ft)
  
• Hitelkártya tartozás 10.000 Ft (0 Ft)
  
• Diákhitel tartozás 3.750 Ft (13.750 Ft - előtörlesztés miatt)
  
• Egyéb, nem publikus 4.000 Ft (33.000 Ft)
• Lakásköltség 0 Ft (40.000 Ft)

Összesen: 182.490 Ft (193.648 Ft)

Bevétel - Kiadás: 306.900 - 182.490 = 124.410 Ft (421.025 - 193.648 = 227.377)

Röviden összefoglalva: Igen jó év van mögöttünk.
Több mint 100.000 Ft-tal több pénzünk marad havonta, mint egy éve...

Hosszabb elemzést és a következő évre szóló terveinket hamarosan publikálom.

Az elmúlt héten nekiestem egy kicsit az oldal design-nak, átszerkesztettem.
Tettem ezt azért, mert úgy érzem, az itt található infók komolyságát, fontosságát jobban kihangsúlyozza a módosítás.
Módosítottam az oldal méretén is, egy fontos dolog miatt: Befektetéseink és hiteleink vizuális megjelenítése végett. Oldalt most már látszik e két témakörhöz tartozó grafikon.

Fontosnak tartom, hogy ezek a vizuális elemek mindig az ember szeme előtt legyenek. Van egy olyan érzésem, hogy sokan nincsenek tisztában megtakarításaik és hiteleik pontos értékével.

Életveszélyes.

Egy ilyen grafikon megléte kordában tudja tartani a minden emberben ott rejtőzködő fogyasztót. Ha azt látja az ember, hogy átlépte a piros vonalat, azonnal cselekvésre is ösztönzi. Jó esetben az ember meg is teszi a szükséges lépéseket...

Pár hónap és kiderül mennyire lett segítségemre ez a fajta módosítás.
(Hisz az élet elég jól átszabta a terveimet az elmúlt egy évben is! :) )

Az utóbbi hetek történéseiből a lényeg:

Várható egy 40.000 Ft-os bevétel csökkenés... Nem jó hír, de hát ez benne van a pakliban.

Ez elgondolkodtatott a hitelállományommal ápolt viszonyomról.
Célom volt az év elején, hogy legkésőbb év végére megszabaduljak az egésztől. Ez rendben is van, ha hitelt vesz fel az ember, akkor tudnia kell, hogy ez előre kapott pénz, amit ki kell fizetni.
Biztos sokan vannak, akik már csak azért sem néznek szembe a hitelállományukkal, mert frusztrálná őket a tudat, ha kiderülne még mennyi ideig kell - úgymond - a banknak dolgozniuk.
Kb. 1.200.000 Ft van mindenféle hitelben, amit havi 60.000 Ft-os részletekben 20 hónapig tart visszafizetni... majdnem két év... 2009 április... Nagyon durva! Majd' két év, ami kell, hogy így, tudatosan kezelve megszabaduljak a hitelektől...
Ja és mindezt havi 60.000 Ft-tal!

Ez a gondolat vetette fel bennem azt, hogy át kellene ezt a gyors lerendezéses dolgot fordítani valami - nevezzük úgy - fenntartható csökkentéses módszerre. Miért? Mert ez a havi 60e Ft fix kiadás igen komoly összeg, van akinek a fizetése ennyi, nekünk meg csak a törlesztés... Igy ezt mielőbb meg kell szüntetni, ugyanakkor nem lehet mindenáron csak a hiteltörlesztéssel foglalkozni. 2 éven át való kifizetés így is elég megterhelő lesz számunkra...
Kézben kell tartani a dolgokat, de az élet örömeit is szem előtt kell tartani! Nem szabad, hogy mindenáron törlesztésekre legyen fordítva az összes pénz, ugyanakkor nem szabad a dolog súlyát sem elfelejteni.

Ehhez dolgoztam ki egy 1.0 megoldást:
Jelenleg a hitelek 4 csoportba oszthatók: 350.000 Ft személyi kölcsön az autón, 350.000 Ft hitelkártya tartozás, 350.000 Ft diákhitel, 180.000 Ft folyószámlahitel. Szépen el van osztva az biztos! :) Naszóval, ezeknek a kategóriáknak a prioritása: autó normál, hitelkártya magas, diákhitel alacsony, folyószámla alacsony.
Magyarázat: Az autó hitel eddig is volt, ezután is lesz. Ezt a hitelt úgy tudom kezelni, hogy egy olyan dolog törlesztése, amihez mindketten ragaszkodunk. Fizetni kell, de lelki nyugalom övezi... :)
Hitelkártya. Magas kamattal, magas törlesztőrészlettel. Nem jó. Ráadásul az ebből vett dolgok már nem is nagyon kézzel foghatóak, így nehéz a tudat, hogy ez az összeg még visszafizetésre vár.
Diákhitel. Bár az ebből vásárolt dolgok szintén nehezen visszakereshetőek, előnye, hogy alacsony kamattal és gyakorlatilag saját magam által meghatározott törlesztő összeggel rendelkezik. Kötelezően 3.750 Ft-ot kell fizetni... (Egyelőre!)
Folyószámlahitel. Van, végülis egész alacsony költséggel, de akkor is van. Prioritása kb. akkora mint a diákhitelé, hiszen ha baj történik, ez még mindig fizethető.

Szóval ezek a prioritások.
Ezek alapján:

- Autó hitel beépül a kiadásaink közé, mint rendszeres kiadás. Van és kész.
- A diákhitel törlesztése alacsony prioritása miatt havi 10.000 Ft-ban lesz meghatározva. Ezzel kb. 36-40 hónap alatt lehet letörleszteni, de bármi történjék, 3.750 Ft a törlesztés KÖTELEZŐ összege.
- Folyószámlahitel. Minden extra pénz ide kerül befizetésre, hogy ez a havi költség megszűnjön. Ha megszűnik, akkor meg megmarad egy vészhitelnek, ha valami történik.
- Hitelkártyák. Havonta 30.000 Ft-ot fogunk rákölteni, így legrosszabb esetben is 1 év alatt megszűnik a legmagasabb prioritású hitel.

Ha bónuszt kapunk, annak 50%-a rögtön a hitelkártyákra kerül befizetésre, így végülis ennek a megszűnése jóval korábbra várható. Ha a hó végi folyószámla egyenleg pozitív, akkor annak felét szintén a hitelkártyákra fordíjuk. Amint a hitelkártya tartozás elfogy, a havi befizetés mehet a diákhitelbe, folyószámlahitelbe. Ez még nem biztos, lehet jobb helyet találunk ennek a pénznek. De mire ez a kettő is lerendeződik, kb. az autó is ki lesz fizetve.

Tételesen:

Autó: havi 17.000 Ft
Diákhitel: havi 10.000 Ft
Folyószámlahitel: Kb. 3.000 Ft, de a számlán lévő pénz mennyiségétől függ.
Hitelkártyák: havi 30.000 Ft

Igy jön ki tehát a havi 60.000 Ft, ami bármennyire is sok, 3 hónappal ezelőtt csak az autóé volt 45.000 Ft...

Nagyot fordult a világ!
El lett adva az autó!!!
Bármennyire is nehéz volt, amint elindult a folyamat, már fel is szabadultam.
A lent vázolt két megoldás közül persze hogy egy harmadikat választottam: Személyi kölcsönnel és a félrerakott pénzünkkel (várjál, várd ki a végét!) vettünk egy autót. Amiért ez jó:

- A hitel összege 300.000 Ft, ami azért mégsem 1.800.000 Ft,
- A törlesztés havi 15.000 Ft, ami azért mégsem 50.000 Ft,
- Nincs casco, ami havonta már 10.000 Ft volt

Vagyistehátakkor havi 35.000 Ft marad szervízre. ;)
Vagy bármire! Akármire!!!

Eddig KÖTELEZETTSÉG volt az autó részleteit fizetni, cascot fizetni, kötelezőt fizetni.
Ami összesen 60.000 Ft volt. Most mi maradt ebből? 15.000 Ft a személyi kölcsön törlesztéséből és kb. 6.000 Ft a havi kötelező.
Kb. 40.000 Ft a különbség. 1 hónap alatt annyi, amiből majdnem 3 hónapnyi törlesztést letudok... You know...

Ja, de hogy ehhez hitelt kellett felvennem?
Nem igazán, mert eddig is volt hitelem.
Vagy hogy ki kellett vennem a megtakarítást?
Na itt a poén: 250.000 Ft kivétele után maradt bent 110.000 Ft. SZÁZTIZEZER FORINT!!!
Áprilisban beraktam 250.000 Ft-ot, most (3 hónappal később) kivettem 250.000 Ft-ot, és maradt bent 110.000 Ft. Tök logikus, nem? ;)
(Jóóóó, ez bármikor lecsökkenhet, de azért csinálja már meg valaki ugyanez egy szimpla folyószámlával!)

Ami a továbbiakban a terv:
A havi 60.000 Ft kiadás továbbra is meg lesz. Viszont ebben benne van a diákhitel, folyószámlahitel, hitelkárya és személyi kölcsön törlesztés!!! Emellé ugyanúgy megmaradnak az eddigi törlesztési összegek, így kétszer olyan gyorsan lerendezzük a hiteleinket!

Turbó módra kapcsolunk!
Ledaráljuk a hitelállományt, amilyen gyorsan csak lehet!

Egy fontos dolgon örlődöm, nehéz a döntés:

Jelenleg egészen kedvezően lezárható lenne az autó hitele. Az autó eladási ára fedezné a visszafizetendő összeget... Ezáltal megszűnne egy havi 50-60 ezer Ft-os kiadás. Nem lenne autóhitel, nem lenne kötelező, nem lenne Casco, nem lenne súlyadó (vagyis ami helyette van), nem lenne tankolásra kiadás... De nem lenne autó sem.

De autó meg mégiscsak kell, ezért kellene venni,

a., egy olcsó autót, pl. Polski Fiatot, 50-100.000 Ft-ért... Ez nem olyan vészes összeg. Viszont nem is annyira autó... Boltba el lehetne vele menni, aztán ennyi.

b., kb. 1.000.000 Ft-ért egy jobb használtat. Erre viszont megintcsak sok hitelt kellene felvenni... 4 évre kb. 30.000 Ft havonta... És 4 év múlva lenne egy kb. 10-12 éves autóm...

Hjjjajjjj....

Várható volt, hogy egyszer megtörténik.
Igen, győzött a birtoklási vágy, a jó fogyasztó szelleme...

Vettünk egy bútort, ami valójában kellett, de ugyanakkor nem volt életbevágóan fontos (hogy is lehetne egy bútor az?)
Eredményeképpen a  hitelkártyák ismét le lettek merítve, jelen állás szerint 280.000 Ft mínuszban állnak...
Vagyis előző hónaphoz képest sikerült 170.000 Ft-tal növelni a tartozásunkat... :(

Nem jó érzés.
Még akkor sem, hogy tudom, hogy amit kaptunk érte nagyon hasznos... Első körben le kellett volna tisztázni anyagi helyzetünket, elérni a 0-t és aztán vásárolni drága dolgokat...

De hát ami történt, megtörtént. Rossz döntés volt, tényleg elszálltunk. Sebaj, jó tapasztalat, útmutató a jövőre nézve.

Amit most át kell nézni, az a határidők, hiszen emiatt sajnos borultak a dolgok:

Hitelkártya visszafizetés (280.000 Ft): 2007. június 6. helyett 2007. augusztus 6.
Folyószámlahitel visszafizetés (150.000 Ft): 2007. május 6. helyett 2007. szeptember 6.
Diákhitel visszafizetés (360.000 Ft): 2007. november 6.
3 havi tőketartalék felépítése (585.000 Ft, 250.000 Ft már megvan!) 2007 december 6. helyett 2008. január 6.

Elég durva számok, főleg ha havi szintre lebontom:

Hitelkártya: 93.000 Ft / hó
Folyószámla: 37.500 Ft / hó
Diákhitel: 60.000 Ft / hó
Tőketartalék: 48.000 Ft / hó

Ez 238.000 Ft / hó az első 3 hónapban, aztán 145.000 Ft / hó, októbertől 107.500 Ft / hó, majd decembertől 48.000 Ft / hó.
Isssszonyatos számok. :(
Persze ha azt vesszük, hogy hogyan lehet fél év alatt összeszedni 1.125.000 Ft-ot, nem is olyan vészes.

Csak hát az egy dolog, hogy vészes-e vagy sem, az biztos, hogy külső segítség (prémium) nélkül nem lehet megcsinálni. Ha csak azt nézzük, hogy majdnem 200.000 Ft a havi kiadás, akkor ha hozzávesszük a 238.000 Ft-ot, máris lehetetlenség.

Éppen ezért számoljuk máshogyan:
A teljes összeg 1.125.000 Ft. Erre van jún, júl, aug, szept, okt, nov, dec, jan... vagyis 8 hónap. Év végén én biztosan kapok 13. havi fizetést, sőt addig még valószínűleg egyéb bónuszokat is, de biztos ami biztos alapon legyen csak 200.000 Ft a pluszpénz. Ezzel csökkentve már csak 925.000 Ft az összeg. Ezt 8 hónapra leosztva 115.000 Ft / hó jön ki...

Úgy gondolom, ez az összeg már korántsem lehetetlen, legalábbis apróbb csúsztatásokkal tartható.
Legyen hát így!

Tehát a frissített adatok:

Vagyon:

• Saját tulajdonú lakás
• 1.550.000 Ft unit linked biztosításban. (+350.000 Ft)
  

Hitelek:

• 1.900.000 Ft hitel az autón (devizaalapú CHF) (-100.000 Ft)
  
• 360.000 Ft diákhitel tartozás (egyeztetés alatt!)
  
• 110.000 Ft hitelkártya tartozás (-80.000 Ft)
  
• 150.000 Ft folyószámlahitel

Bevételek:

• 2 x 185.000 Ft nettó fizetés (+70.000 Ft)
  
• 7.350 Ft bérletpénz

Összesen 377.350 Ft (+70.450 Ft)

Kiadások:

• Feltöltős mobiltelefon 7.200 Ft
• Unit linked biztosítás 24.000 Ft
• T-Online internet 9.500 Ft
• Vezetékes telefon 3.210 Ft
• KábelTV 0 Ft (-3.500 Ft)
  
• Közös költség 14.400 Ft (+1.400 Ft)
  
• Lakásbiztosítás 2.230 Ft
  
• Víz 2.200 Ft
  
• Áram 5.700 Ft (+100 Ft)
  
• Gáz 4.000 Ft
• Másodállás havi kiadásai 0 Ft (-13.800 Ft)
  
• Autótörlesztés 50.000 Ft
• Kötelező biztosítás 3.500 Ft
• CASCO 9.200 Ft
• BKV bérlet 14.700 Ft (+900 Ft)
  
• Hitelkártya tartozás 10.000 Ft
• Diákhitel tartozás 7.500 Ft (+3.750 Ft)
  
• Egyéb, nem publikus 8.000 Ft (+4.000 Ft)
• Egészségmegőrzés 20.000 Ft (+20.000 Ft)

Összesen: 195.340 Ft (+12.850 Ft)

Bevétel - Kiadás: 377.350 - 195.340 = 182.010 Ft (+57.600 Ft)

Hát nézzük, mi a helyzet:

Összességét tekintve a terv rendben halad, egy kis módosulással. Az elmúlt hónapban a hitelkártyakeretet ismét sikerült kihasználni, jelenleg -100.000 Ft-ban vagyunk. Ezzel nagyon nem vagyok megelégedve, de azért van egy kis pluszos kompenzáció: Több mint 250.000 Ft került elhelyezésre egy befektetési számlán, ezzel a 3. pontnak a fele máris teljesült.

Igaz, ennek eléréséhez decembert tűztem ki, de úgy láttam jónak, hogy ezt meg kell tegyem. Betehettem volna 150.000 Ft-ot és akkor nem lenne tartozás, de úgy érzem, inkább a befektetésben lévő összeg legyen első körben nagyobb, aztán a 100.000 Ft-os mínuszt két-három hónap alatt eltüntetem.

Ehhez fűzök is egy határidőt: A hitelkártyák VÉGLEGES lezárását 2007. június 6.-áig meg fogom tenni!

Amint lesz egy kicsivel több időm, készítek egy friss bevétel-kiadás egyenleget, mert december óta változott egy-két dolog...

Naszóval...
A karácsonyi extra kiadásokat szerencsére volt mi kompenzálja (karácsonyi bónusz, 13. havi fizu), így a lényeget tekintve nem változott semmi.
Időközben sikerült megszüntetni a KábelTV előfizetést, egy egyszerű szobaantennával sikerült tökéletes megoldást találni a tévézésre. RTL Klub és tv2 bejön, a minőség sem rossz és a havi kábeltv költség is megszűnt.
Február 6.-ára van határidőhőz kötve a hitelkártya visszafizetés, ez a jelek szerint rendben is lesz. Március 6.-ára pedig a másodállás megszüntetés, ami viszont lehet, hogy szintén februárban megvalósul.
Az internet szolgáltatás cseréje viszont bonyolódik. Miután tavaly novemberben megírtam a postot amiben az internet szolgáltatás-váltásáról írtam,  nem sokkal a T-Online előállt egy bejelentéssel, miszerint megnégyszereződik a sebesség és lemondható lesz a telefon... Hmmm... Szóval így már nem olyan rossz... Egyenlőre ezért kivárok. Valószínű, hogy március-április környékén kijönnek a telefon nélküli ADSL-ek is, szóval ez a határidő lehet, hogy módosul. (A netsebesség egyébként pont ma reggel nőtt meg, kb. 0,5 MByte/s... Nagyon durva! :)

Egyenlőre ennyi.

Hát persze...
Ahogy arra számítani lehetett...

A karácsonyi ajándékozás megkavarta a dolgokat...
Több kiadás... DE!

A vártnál több bevétel is!
A pontos "károk" felmérése még tart, az újévre le fog tisztulni!

Az alaphelyzetet végignézve van min javítani.

2.700.000 Ft adósság, 182.490 Ft havi kiadás...

A következőt tervezem:

1. Hitelállomány csökkentés. Havi kamatszámolás alapján a hitelkártya visszafizetése az első, aztán a folyószámlahitel, végül a diákhitel. Az autó hitellel egyenlőre nem tudok mit csinálni, ezzel később egy esetleges refinanszírozással lehet javítani. Tételesen, határidőhöz kötve:

• Hitelkártya visszafizetés (180.000 Ft). Határidő: 2007. február 6.
• Folyószámlahitel visszafizetés (150.000 F). Határidő 2007. május 6.
• Diákhitel visszafizetés (360.000 Ft). Határidő: 2007. október 6.
  

2. Jelenleg a havi kiadások túl sok felesleges szolgáltatást tartalmaznak, esetleg szükségeset, de azt drágán. Az alábbi módosításokat fogom elvégezni:

• Kábel TV - Megszüntetem, két csatornát nézünk RTL Klub-ot és tv2-t. Erre teljesen felesleges havonta akárcsak egy forintot is fizetni. Ráadásul a jelenlegi csomagban ugyan több csatorna van, de az igazán értelmesek (National Geo,  Spectrum,  Viasat History, stb.) nincsenek.  -3.500 Ft Határidő: 2007. január 6.
  
• Internet és vezetékes telefon - Benne vagyok én is abban a helyzetben, hogy van egy két éves hűségnyilatkozatom T-Com felé, havonta 9.500 Ft-ot fizetek egy 1 Mbit-es internetért, plusz 3.210 Ft-ot a vezetékes telefonért, csak hogy legyen min bejönni. Ma már van hurokátengedés, meg minden, TvNet pl. 4.999 Ft-ért ad olyan ADSL-t, aminél lemondható a telefon... -7.711 Ft Határidő: 2007 Március 6.
  
• Másodállásomat felszámom. Sok a miértje, a legnyilvánvalóbb az, hogy többet teszek bele (nem csak pénzt, időt is!), mint amennyit kiveszek. Ezért lemondok arról, hogy extra bevételem legyen, ugyanakkor havonta megmarad 13.800 Ft-om, plusz rengeteg időm. -13.800 Ft Határidő: 2007 Március 6.
  
• Hiteleim rendezését követően 13.750 Ft-tal több marad. Igaz, ezek után még mindig marad a legnagyobb hitel, az autóé, de ekkor már lesz tőketartalék ennek az átrendezésére is. - 13.750 Ft Határidő: u.a. mint a diákhitelé (2007. október 6.)
  

Mindezeket elvégezve havonta 38.761 Ft-tal több marad... Ha ezt visszaforgatom az autó törlesztésére, 2 év alatt visszafizetem... De ez még odébb van, hagyjuk!

3. Bodo Schaafer. Amikor még próbálkoztam mindenféle MLM üzletekkel, sok személyiségfejlesztő könyvet vásároltam. Ezek értéke felbecsülhetetlenek számomra! Ha nincsenek, ma nem lenne a semmiből felépítve 1.200.000 Ft-os unit linked biztosításom/befektetésem! Ezért köszönet is az MLM-nek, dolgozni viszont nem fogok benne! De a lényegre visszatérve: Bodo Schaafer Út az anyagi függetlenséghez című könyvében írja le, hogy az embernek rendelkeznie kell egy olyan tőketartalékkal, ami három havi kiadásait fedezni tudja. Ennek az összegnek az elérése a harmadik pont. Az alaphelyzettel számolva ez 547.470 Ft. Most van a számlámon -150.000 Ft. Van mit dolgozni ezen a ponton is! Határidő: 2007 December 6.

Ezek után 2.000.000 Ft autóhitel marad, a havi költségek 143.729 Ft-ra csökkennek.

Kiindulási helyzetünk a következő:

1 háztartás, 2 fő, átlagéletkor 24 év.

Vagyon:

• Saját tulajdonú lakás
• 1.200.000 Ft unit linked biztosításban.

Hitelek:

• 2.000.000 Ft hitel az autón (devizaalapú CHF)
• 360.000 Ft diákhitel tartozás
• 190.000 Ft hitelkártya tartozás
• 150.000 Ft folyószámlahitel

Bevételek:

• 2 x 150.000 Ft nettó fizetés
• 6.900 Ft bérletpénz
• másodállásban webfejlesztésből változó havi összeg.
  

Összesen 306.900 Ft

Kiadások:

• Feltöltős mobiltelefon 7.200 Ft
• Unit linked biztosítás 24.000 Ft
• T-Online internet 9.500 Ft
• Vezetékes telefon 3.210 Ft
• KábelTV 3.500 Ft
• Közös költség 13.000 Ft
• Lakásbiztosítás 2.230 Ft
  
• Víz 2.200 Ft
  
• Áram 5.600 Ft
• Gáz 4.000 Ft
• Másodállás havi kiadásai 13.800 Ft
• Autótörlesztés 50.000 Ft
• Kötelező biztosítás 3.500 Ft
• CASCO 9.200 Ft
• BKV bérlet 13.800 Ft
• Hitelkártya tartozás 10.000 Ft
• Diákhitel tartozás 3.750 Ft
• Egyéb, nem publikus 4.000 Ft

Összesen: 182.490 Ft

Bevétel - Kiadás: 306.900 - 182.490 = 124.410 Ft


Innen indulunk 2006 November 24.-én.